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小額貸款軟件

1引言 融資難是一直制約中國中小企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸，去年至今，世界范圍的金融危機,導致全球經(jīng)濟面臨極大的風(fēng)險,使得在緊縮政策寒流侵襲下的中小企業(yè)融資局面比往年更加嚴峻。 2008年5月4日,央行和銀監會(huì )聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導意見(jiàn)》把對小額貸款公司的監管權交給各省政府后。此項法規一出，無(wú)疑為中小企業(yè)融資難問(wèn)題開(kāi)辟了綠色通道。 小額貸款公司屬于金融服務(wù)行業(yè)，在內部管理上可以引薦銀行成熟信貸業(yè)務(wù)管理體制，引進(jìn)高素質(zhì)的銀行信貸人員，建立完善內部風(fēng)險管理的體制。隨著(zhù)小額貸款公司不斷的發(fā)展，逐步完善內部管理制度，保持持續、健康、壯大的發(fā)展方向。其對內部信息化的認識、需求也不斷的擴充，但是作為一個(gè)新興的行業(yè)，缺少專(zhuān)注于信貸行業(yè)的業(yè)務(wù)信息化，而又能體現出自身業(yè)務(wù)特色的應用系統。 ? 客戶(hù)檔案難以管理、實(shí)時(shí)信息難以歸集； ? 客戶(hù)信息開(kāi)放性上也難以實(shí)現相對的信息開(kāi)放； ? 多業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局、異地辦公導致業(yè)務(wù)信息滯后； ? 數據歸集難，結息管理難； ? 面對上級主管部門(mén)的統計報表，數據采集總要耗費一定的人力資源； ? ……. 這一系列的問(wèn)題都困擾著(zhù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)、財務(wù)人員，什么樣的系統才能滿(mǎn)足我們的需要？ 1 聚焦小額貸款 在信息化建設方面應充分把握小額貸款公司信息化系統的建設方向，必須針對小額貸款行業(yè)特色進(jìn)行全面深入的了解分析，把握信貸業(yè)務(wù)管理脈搏，采用具有行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)針對性的信息化系統。 1.1 全方位的信息化管理 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險降低的有效途徑之一就是提高信貸業(yè)務(wù)信息的實(shí)效性、信息歸集的準確性、信息關(guān)聯(lián)的全面性。通過(guò)有效的信息利用將整個(gè)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程整體呈現。 1.2 信息孤島的困惑 目前，大部分小額貸款公司在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理中，更多采用由于手工業(yè)務(wù)處理或多個(gè)應用系統業(yè)務(wù)處理的方式，由于系統之間沒(méi)有很好的耦合，而造成的信息孤島，具體表現為信息不對稱(chēng)，業(yè)務(wù)信息與財務(wù)信息相對孤立，信息分散于多處。 這一切都為業(yè)務(wù)數據的實(shí)時(shí)歸集和關(guān)鍵業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)掌控制造了障礙！ 1.2.1 信息歸集的難題 信息孤島的產(chǎn)生導致內部信息的交流不暢，大量的業(yè)務(wù)信息存在于紙質(zhì)文檔或各個(gè)相對孤立的應用系統之中，造成了有效信息反饋滯后、信息處理效率低等情況。面對日、周、月、季的信息歸集，無(wú)疑耗費將大量的人力資源，還難以避免人為的疏忽。 有效提高歸集信息的時(shí)效性和歸集信息的質(zhì)量是擺在小額貸款公司管理者面前的又一大難題。 1.2.2 信貸檔案信息難以管理 信貸檔案管理工作是信貸管理的一項基礎性工作, 同時(shí)客戶(hù)檔案信息作為信貸工作開(kāi)展的核心內容貫穿整個(gè)借貸過(guò)程始終。對于運用信貸檔案資料，分析信貸資金營(yíng)運狀況，引導貸款投向，提高信貸工作管理水平，監督經(jīng)濟運行起著(zhù)重要的作用。 小額貸款公司的貸款客戶(hù)、潛在客戶(hù)較多，對于客戶(hù)信貸檔案的管理停留在靜態(tài)管理的模式?？蛻?hù)檔案信息往往分散或獨立存在，從而無(wú)法回避以下問(wèn)題： ? 無(wú)法實(shí)現信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)與客戶(hù)檔案信息的動(dòng)態(tài)信息關(guān)聯(lián)查詢(xún)； ? 無(wú)法實(shí)現客戶(hù)信貸檔案與客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)更新； ? 無(wú)法實(shí)現實(shí)時(shí)更新的客戶(hù)信貸檔案信息在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中的關(guān)聯(lián)展現。 1.3 完善的內部管理 小額貸款公司作為經(jīng)營(yíng)貨幣商品的企業(yè)必須建立完善的內部管控機制，強化內部金融風(fēng)險意識。從“實(shí)施意見(jiàn)”內容看，小額貸款公司存在合規經(jīng)營(yíng)與擴大規模、經(jīng)營(yíng)規模與財務(wù)收支、經(jīng)營(yíng)效益與隊伍建設等環(huán)環(huán)相扣的現實(shí)矛盾，必須加強內部管控水平，從而提升整體內部風(fēng)險管理水平。 1.3.1 內部風(fēng)險 經(jīng)營(yíng)貨幣的實(shí)質(zhì)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，必須建立完善的內部風(fēng)險控制和信貸風(fēng)險監督機制，減少業(yè)務(wù)處理中過(guò)多的人為因素，從而有效地防范、控制、化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，避免外部市場(chǎng)經(jīng)濟運行對自身造成沖擊。因此，對小額貸款公司這類(lèi)新生事物的內部風(fēng)險管理，必須把風(fēng)險意識貫穿于公司的籌建、運營(yíng)、管理全過(guò)程之中，保障信貸資金安全。 1.3.2 業(yè)務(wù)流程 ? 業(yè)務(wù)流程復雜，效率任待提高。 小額貸款公司，人力資源有限，需要對大量客戶(hù)的信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)行多層次、多環(huán)節、多類(lèi)判定業(yè)務(wù)處理，同時(shí)，還必須兼顧信貸風(fēng)險。 小額貸款公司需要一套適用的行業(yè)信息化的應用系統來(lái)協(xié)助日常的業(yè)務(wù)管理——具備信貸業(yè)務(wù)流程處理、風(fēng)險管理、抵押擔保、客戶(hù)管理等功能，實(shí)現貸款申請、信貸授信、風(fēng)險評估、貸款發(fā)放、結息管理等信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程的信息化管理。 ? 快速應答客戶(hù)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。________________________________________ 小額貸款公司作為金融服務(wù)型行業(yè)，客戶(hù)是其重要的生產(chǎn)資料之一，采用更多開(kāi)放、互動(dòng)、便捷的客戶(hù)業(yè)務(wù)自助服務(wù)也是提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的途徑之一。 1.3.3 結息管理 貸款結息由于行業(yè)的專(zhuān)業(yè)性導致了無(wú)法在財務(wù)系統中進(jìn)行結息管理，同時(shí)也難以實(shí)現與客戶(hù)檔案、財務(wù)信息、信貸單據進(jìn)行很好自動(dòng)關(guān)聯(lián)，整體展示，并自動(dòng)出具貸款結息單、收款通知單等業(yè)務(wù)單據。手工的結息管理模式還難以避免人為因素的疏忽。 1.3.4 績(jì)效管理 如何有效的對客戶(hù)（業(yè)務(wù)）經(jīng)理進(jìn)行考核，也是小額貸款公司管理人員關(guān)注的焦點(diǎn)之一。 豐富的客戶(hù)群體是客戶(hù)（業(yè)務(wù)）經(jīng)理重要的資源，如何將資源變成效益，是小額貸款公司生存、維系、發(fā)展的關(guān)鍵。因此，對客戶(hù)（業(yè)務(wù)）經(jīng)理的業(yè)績(jì)考核也是員工激勵機制的核心部分。 1.4 易于擴展的系統平臺 信貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展和變化，對業(yè)務(wù)系統的功能性、靈活性、擴展性上提出了更高的要求，傳統的技術(shù)應用已經(jīng)無(wú)法適應業(yè)務(wù)的需要，難以完全滿(mǎn)足日益拓展的用戶(hù)的需求。 目前，多數小額貸款公司都采用按照現有業(yè)務(wù)定制開(kāi)發(fā)，或OA+財務(wù)軟件應用模式，普遍存在以下問(wèn)題： ? OA系統&財務(wù)系統在應用上變相解決了小額貸款公司的日常業(yè)務(wù)，但缺乏信貸行業(yè)核心業(yè)務(wù)的針對性； ? 在信息整體呈現方面完全依賴(lài)于應用系統之間的整合程度，實(shí)質(zhì)是一個(gè)閉環(huán)的內部信息管理系統。 面對用戶(hù)個(gè)性化的自助業(yè)務(wù)需求和成熟的電子商務(wù)模式運作模式，難以將內部閉環(huán)的應用系統延伸到外部，直觀(guān)的呈現于客戶(hù)面前，實(shí)現與客戶(hù)的有機互動(dòng)。 2 產(chǎn)品設計概述 小額貸款公司屬于零售型金融服務(wù)行業(yè)。其偏高的經(jīng)營(yíng)成本及業(yè)務(wù)風(fēng)險，較低的工作效率共同制約了小額貸款公司的發(fā)展。如何將人、制度與系統完美結合，在擴大市場(chǎng)規模的同時(shí)，實(shí)現風(fēng)險管理與效率提升的協(xié)調統一？ 我們作為應用軟件提供商，該用怎樣的產(chǎn)品為小額貸款公司提供更加切合行業(yè)特點(diǎn)和應用要求的信息化服務(wù)？ 2.1 核心設計思想 基于標準作業(yè)流程（SOP）和最佳實(shí)踐的理念，設計實(shí)施靈活的業(yè)務(wù)流程框架，實(shí)現信貸全過(guò)程的流程化管理。 應用系統引入客戶(hù)管理（CRM）最佳應用實(shí)踐的理念，將客戶(hù)信貸信息貫穿于信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵控制節點(diǎn)之中，并結合財務(wù)核算系統，實(shí)現全方位信息匯集。 風(fēng)險控制貫穿于信貸業(yè)務(wù)的全生命周期之中，降低操作風(fēng)險，建立風(fēng)險預警管控體系。 2.2 產(chǎn)品功能簡(jiǎn)介 九重云eTM小額貸款綜合管理系統采用B/S應用架構，產(chǎn)品應用涵蓋：信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理、檔案管理，財務(wù)管理、績(jì)效考核等，應用系統將管理觸角延伸至小額貸款公司日常經(jīng)營(yíng)的各個(gè)枝節。 2.2.1 部署模式 應用系統采用B/S架構，在網(wǎng)絡(luò )連通的情況下，用戶(hù)無(wú)論身處何地，本地無(wú)需安裝任何軟件，打開(kāi)IE瀏覽器便可進(jìn)行操作，支持主流瀏覽器的使用。